Các tiểu bang at-fault so với no-fault
Một số tiểu bang áp dụng cơ chế chịu trách nhiệm theo “lỗi”, trong khi những nơi khác áp dụng quy tắc “không lỗi”. Sự khác biệt này ảnh hưởng đến việc ai sẽ chi trả sau một vụ tai nạn, nhưng các quy định về phạm vi bảo hiểm cụ thể vẫn khác nhau theo từng tiểu bang và từng công ty bảo hiểm.
“At-fault” nghĩa là gì
Ở tiểu bang theo cơ chế chịu trách nhiệm theo “lỗi” (at-fault), người lái xe gây ra tai nạn thường sẽ chịu trách nhiệm cho các khoản thiệt hại của bên lái xe còn lại. Điều đó thường có nghĩa là bảo hiểm của người gây lỗi có thể giúp chi trả cho việc hư hỏng xe của người khác, các chấn thương và các chi phí liên quan, trong phạm vi giới hạn bồi thường của hợp đồng.
Nếu bạn là bên bị thương, bạn có thể nộp yêu cầu bồi thường (claim) cho bảo hiểm của người lái xe còn lại. Nếu bạn là người gây ra tai nạn, bảo hiểm của chính bạn có thể chỉ giúp chi trả nếu bạn đã mua đúng các loại bảo hiểm phù hợp, chẳng hạn như bảo hiểm va chạm (collision) hoặc các quyền lợi liên quan đến y tế.
Chi tiết có thể thay đổi theo từng tiểu bang. Ngay cả ở các tiểu bang theo cơ chế at-fault, các quy tắc về lỗi, thời hạn nộp hồ sơ và các loại bảo hiểm bắt buộc cũng không giống nhau ở mọi nơi.
“No-fault” nghĩa là gì
Ở tiểu bang theo cơ chế “không lỗi” (no-fault), thông thường sau tai nạn, mỗi người lái xe sẽ trước tiên tìm đến bảo hiểm của chính mình để chi trả các chi phí liên quan đến chấn thương, bất kể ai là người gây ra. Việc này thường được thực hiện thông qua Bảo hiểm bồi thường tai nạn cá nhân, còn gọi là PIP (Personal Injury Protection), nếu hợp đồng của bạn và quy định của tiểu bang yêu cầu.
No-fault không phải lúc nào cũng có nghĩa là “không ai chịu trách nhiệm”. Thường là do có các quy định giới hạn thời điểm bạn có thể kiện bên lái xe còn lại để đòi các chi phí liên quan đến chấn thương. Thiệt hại về tài sản thường được xử lý theo cách khác, và quy trình cụ thể phụ thuộc vào từng tiểu bang.
Vì quy tắc no-fault do từng tiểu bang quy định, bạn nên kiểm tra tiểu bang của mình yêu cầu gì và hợp đồng của bạn thực sự bao gồm những gì.
Vì sao sự khác biệt này quan trọng với người lái xe
Hệ thống này có thể ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết yêu cầu bồi thường, bạn cần sử dụng loại bảo hiểm nào trước, và kiểu phạm vi bảo hiểm nào thường được xem là quan trọng khi mua. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến mức chi phí tự chi trả mà bạn phải đối mặt sau một vụ tai nạn.
Ví dụ, người lái xe ở tiểu bang no-fault có thể quan tâm nhiều hơn đến PIP và các quyền lợi chi trả chấn thương khác. Người lái xe ở tiểu bang at-fault có thể tập trung hơn vào trách nhiệm dân sự (liability), bảo hiểm va chạm (collision), bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm/không đủ bảo hiểm (uninsured/underinsured motorist), và các lựa chọn liên quan đến y tế.
Tuy nhiên, một bài học đúng cho cả hai hệ thống: mức tối thiểu do tiểu bang quy định thường chưa đủ cho các tình huống tai nạn ngoài đời. Một hợp đồng rẻ có thể tạo ra khoảng trống bồi thường nếu chi phí sửa chữa, chi phí y tế hoặc các khoản thiệt hại của bên lái xe còn lại vượt quá giới hạn của bạn.
Yêu cầu bồi thường thường hoạt động thế nào sau tai nạn
Sau một vụ tai nạn, các bước đầu tiên thường giống nhau: kiểm tra có ai bị thương không, gọi dịch vụ khẩn cấp nếu cần, thu thập các thông tin cơ bản và báo cáo tai nạn cho công ty bảo hiểm của bạn càng sớm càng tốt. Hãy giữ các tình tiết rõ ràng, đơn giản và tránh suy đoán về lỗi.
Sau đó, quy trình yêu cầu bồi thường phụ thuộc vào tiểu bang và các quyền lợi trong hợp đồng. Một số người lái xe có thể nộp hồ sơ trước với bảo hiểm của chính họ. Người khác có thể nộp yêu cầu bồi thường cho bên bảo hiểm của người lái xe còn lại. Đôi khi cả hai công ty bảo hiểm đều tham gia.
Nếu bạn không chắc điều nào sẽ áp dụng, một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép có thể giải thích các lựa chọn chung phù hợp với tiểu bang và tình huống của bạn. CoverPair có thể giúp bạn tìm một đơn vị như vậy.
Cách so sánh phạm vi bảo hiểm một cách thông minh
Khi bạn so sánh báo giá, hãy nhìn vượt qua mức giá theo tháng. Hỏi hợp đồng từng bên thực sự bao gồm những gì, giới hạn bồi thường là bao nhiêu và bạn sẽ phải khấu trừ (deductible) bao nhiêu nếu có yêu cầu bồi thường.
Giá thấp hơn có thể đồng nghĩa với việc được bảo vệ ít hơn. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn lái xe một chiếc xe mới, xe đang vay mua trả góp, thường xuyên đi làm/đi lại, có người lái xe trẻ tuổi trong hợp đồng, hoặc cần hỗ trợ hiểu các quy định của tiểu bang.
Nếu bạn muốn có cách so sánh đơn giản, hãy dùng hướng dẫn so sánh báo giá bảo hiểm xe hơi của chúng tôi và xem phần kiến thức cơ bản trong tổng quan về phạm vi bảo hiểm.
Các tiểu bang at-fault và no-fault xử lý yêu cầu bồi thường tai nạn theo cách khác nhau, vì vậy hãy so sánh chi tiết phạm vi bảo hiểm chứ không chỉ so sánh giá trước khi chọn hợp đồng.