過失責任 vs. 無過失州
有些州採用過失責任制度（at-fault），也有些州適用無過失（no-fault）規則。這個差異會影響事故後由誰來承擔賠付責任，但實際的保障規則仍會依州別與保險公司而有所不同。
「過失責任」代表什麼
在過失責任州（at-fault）中，通常是造成事故的駕駛需要負責對方的損失。這往往意味著，過失駕駛的保險可能會協助支付對方車輛損壞、受傷以及相關費用，最高以保單保障上限為限。
如果你是受傷的一方，你可以向對方的保險提出理賠申請。若是你造成了事故，你的自家保單可能只會在你購買了正確的保障時（例如碰撞險或與醫療相關的保障）才會協助理賠。
細節可能因州而異。即使在過失責任州，關於過失判定、期限與必須投保的保障種類，並不是每個地方都一樣。
「無過失」代表什麼
在無過失州（no-fault）中，事故發生後，不論是誰造成的，每位駕駛通常都會先向自己的保險求償，處理與受傷相關的費用。若你的保單與州別規定需要，這通常會透過個人傷害保險（Personal Injury Protection，簡稱 PIP）來處理。
無過失並不一定代表「沒有人需要負責」。它通常是指，法律規定你在何種情況下才能對對方的受傷費用提起訴訟。至於財物損失，往往會用不同方式處理，而實際流程也會因州別而異。
因為無過失規則是依州而定，所以重要的是確認你的州有哪些要求，以及你的保單實際包含哪些內容。
為什麼這個差異對駕駛很重要
這套制度可能會影響理賠進行的速度、你需要先使用哪一家保險，以及你覺得哪些保障特別值得購買。它也可能影響事故後你可能需要自付多少費用。
例如，在無過失州，駕駛可能更重視 PIP 與其他與受傷相關的保障。在過失責任州，駕駛可能更聚焦於責任險、碰撞險、未/不足額駕駛人保險，以及與醫療相關的選項。
不過，不論是哪一種制度，有一點都是真的：州法規最低保障通常不足以應付真實道路上的事故。若你的保單很便宜，當維修費、醫療費或對方的損失超過你的保障上限時，就可能出現保障缺口。
事故後理賠通常怎麼運作
事故發生後，最初的步驟通常大致相同：先確認有無受傷，如有需要就聯絡緊急救援、蒐集基本事實，並盡快向你的保險公司通報事故。描述事實要簡單清楚，避免對過失進行猜測。
接著，理賠流程會依州別與保單中的保障內容而不同。有些駕駛可能會先向自己的保險申請；也有人會對另一位駕駛的保險提出理賠申請。有時候兩家保險公司都會介入。
如果你不確定適用的情況是什麼，具執照的保險業務員或經紀人可以說明你所在州與你的狀況一般可能有哪些選項。CoverPair 可以幫你找到一位。
用聰明方式比較保障
當你在比較保費時，不要只看每月價格。確認每份保單實際包含什麼、保障上限各是多少，以及如果你真的提出理賠，你需要自付多少「免賠額」。
較低價格可能代表保障較少。這特別重要，若你開的是較新的車、車是貸款分期的、通勤頻率高、保單中有年輕駕駛，或你需要協助理解各州規則。
如果你想用一個簡單的方法來比較，可以使用我們的汽車保險報價比較指南，並查看我們的保障總覽。
過失責任州與無過失州對事故理賠的處理方式不同，因此在你決定投保前，請比較保障細節，而不只是看價格。