Штаты с системой виновности vs. безвиновной системой
В некоторых штатах действует система виновности, а в других — правила безвиновной системы. Это влияет на то, кто оплачивает расходы после ДТП, но конкретные правила покрытия все равно различаются в зависимости от штата и страховщика.
Что означает «виновность»
В штате с системой виновности обычно водитель, по чьей вине произошло ДТП, отвечает за ущерб и потери другого водителя. Часто это означает, что страховка виновного водителя может помочь оплатить повреждения автомобиля другого человека, травмы и связанные с этим расходы — в пределах лимитов полиса.
Если вы пострадавший водитель, вы можете подать заявление о страховом случае в страховую компанию другого водителя. Если вы стали причиной ДТП, ваша собственная страховка может помочь оплатить расходы только в том случае, если вы выбрали подходящие виды покрытия — например, каско или варианты, связанные с медицинскими расходами.
Подробности могут отличаться в зависимости от штата. Даже в штатах с системой виновности правила о том, кто виноват, сроки и обязательные виды покрытия не везде одинаковы.
Что означает «безвиновность»
В штате с безвиновной системой каждый водитель обычно сначала обращается в свою страховку для оплаты расходов, связанных с травмами, после ДТП — независимо от того, кто виноват. Часто это решается через страхование личных травм (Personal Injury Protection), также называемое PIP, если оно предусмотрено вашим полисом и требованиями штата.
Безвиновная система не всегда означает, что «никто не несет ответственности». Обычно это означает, что существуют правила, ограничивающие, когда вы можете подать в суд на другого водителя за расходы на травмы. Повреждение имущества часто оформляют иначе, а точный порядок зависит от штата.
Поскольку правила безвиновности зависят от штата, важно проверить, что именно требует ваш штат, и что в действительности входит в ваш полис.
Почему эта разница важна для водителей
Такая система может влиять на то, как быстро продвигается рассмотрение заявления, какую страховку вы используете в первую очередь, и какие виды покрытия вам кажутся важными. Она также может повлиять на то, какие расходы из вашего кармана вы можете понести после ДТП.
Например, водитель в штате с безвиновной системой может больше заботиться о PIP и других покрытиях, связанных с травмами. Водитель в штате с системой виновности может больше внимания уделять ответственности перед третьими лицами (liability), каско, покрытию для незастрахованных/недозастрахованных водителей, а также вариантам, связанным с медицинскими расходами.
Но один вывод верен для обеих систем: минимальный порог по штату часто недостаточен для реальных ДТП. Недорогой полис может оставить существенные «пустоты», если ремонт, медицинские счета или потери другого водителя окажутся выше ваших лимитов.
Как обычно работают заявления после ДТП
После аварии первые шаги обычно одинаковы: проверьте, есть ли пострадавшие; при необходимости вызовите экстренные службы; соберите базовые факты; как можно скорее сообщите о ДТП в вашу страховую компанию. Держите факты простыми и не делайте предположений о виновности.
Далее процесс рассмотрения заявления зависит от штата и от выбранных вами видов покрытия. Некоторые водители подают заявление сначала в свою страховую. Другие — подают заявление на другого водителя. Иногда подключаются обе страховые компании.
Если вы не уверены, что именно применимо, лицензированный страховой агент или брокер может объяснить общий набор вариантов для вашего штата и ситуации. CoverPair может помочь вам найти одного из них.
Как сравнивать покрытие по-настоящему разумно
Когда сравниваете предложения, смотрите шире, чем на цену в месяц. Узнайте, что именно включает каждый полис, каковы лимиты и какую франшизу вам придется платить, если наступит страховой случай.
Более низкая цена может означать меньше защиты. Это особенно важно, если вы ездите на более новом автомобиле, автомобиль оформлен в кредит, вы часто ездите на работу, в полисе указан молодой водитель или вам нужна помощь в понимании правил штата.
Если хотите простой способ сравнить, воспользуйтесь нашим пособием по сравнению предложений по автострахованию и просмотрите базовую информацию в нашем обзоре покрытия.
В штатах с системой виновности и безвиновной системой заявления о страховых случаях после ДТП рассматриваются по-разному, поэтому сравнивайте детали покрытия, а не только цену, прежде чем выбрать полис.