过错责任 vs 无过错州
有些州采用过错责任（at-fault）制度，另一些州则实行无过错（no-fault）规则。差异会影响事故后由谁承担赔付，但具体的保障规则仍会因州和保险公司而不同。
“过错责任”是什么意思
在过错责任州，通常由导致事故的那位驾驶员对他人的损失承担责任。这往往意味着，过错责任驾驶员的保险可能会在保单限额内，帮助支付对方车辆损坏、受伤以及相关费用。
如果你是受伤的一方，你可以向对方的保险提出理赔申请。如果是你造成了事故，你的保单可能只有在你购买了合适的保障时才会提供帮助，比如碰撞险或与医疗相关的保障。
细节可能会随州而变化。即使在过错责任州，关于过错认定、时限以及必需保障的规则在各地也并不相同。
“无过错”是什么意思
在无过错州，事故发生后，不论是谁造成的，通常每位驾驶员都会先向自己的保险求助，以支付与人身伤害相关的费用。如果你的保单和所在州要求，往往会通过人身伤害保障（Personal Injury Protection，简称 PIP）来处理。
无过错并不总是意味着“没有人负责”。通常是指存在一些规则，限制你在何种情况下可以就伤害成本去起诉对方驾驶员。财产损失往往以不同方式处理，而且具体流程取决于所在州。
由于无过错规则由各州制定，因此了解你所在州的要求以及你的保单实际包含哪些内容很重要。
为什么这种差异对驾驶员很重要
这种制度会影响理赔进展的速度、你会先使用哪一类保险，以及你觉得哪些保障更值得购买。它也可能影响事故后你可能需要自掏腰包承担的金额。
例如，无过错州的驾驶员可能更关注 PIP 以及其他人身伤害保障。过错责任州的驾驶员可能会更重视责任险、碰撞险、无保险/保险不足驾驶员保障，以及与医疗相关的选项。
但两种制度都有一个共同点：州内最低保障通常不足以应对真实世界的事故。如果修理费用、医疗账单或对方的损失高于你的限额，即使保费便宜也可能留下保障缺口。
事故后理赔通常如何进行
事故发生后，前几步通常大体相同：确认是否有人受伤，如有需要就联系紧急服务，收集基本事实，并尽快向你的保险公司报告事故。陈述事实要简明，避免对过错做猜测。
接下来，理赔流程取决于所在州以及保单中的保障内容。有些驾驶员可能会先向自己的保险公司提交；另一些人则会向对方驾驶员的保险提出理赔申请。有时两家保险公司都会介入。
如果你不确定适用哪种情况，持牌保险代理人或经纪人可以为你说明你所在州和具体情形下的一般选项。CoverPair 能帮助你找到一位。
用更聪明的方式比较保障
比较报价时，不要只看每月价格。你需要确认每份保单实际包含什么、限额是多少，以及如果你发生理赔需要承担哪些免赔额。
更低的价格可能意味着保障更少。如果你开的是更新的车辆、车辆是贷款购置的、通勤频繁、保单里有年轻驾驶员，或你需要帮助理解各州规则，那么这点尤其关键。
如果你想用一种简单的方法来比较，可使用我们的比较汽车保险报价指南，并查看我们的保障概览中的基础内容。
过错责任州和无过错州对事故理赔的处理方式不同，所以在选择保单前，请比较保障细节而不仅是价格。