Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm (UM) bằng ngôn ngữ đơn giản

Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm (UM) được thiết kế cho các tình huống mà người lái xe gây lỗi không thể chi trả—vì họ không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm không đủ.

Hầu hết mọi người mua để tự bảo vệ sau một vụ tai nạn, đặc biệt khi họ bị thương. Một số bang cũng áp dụng khi người lái xe còn lại là người được bảo hiểm không đủ (underinsured) (tức là họ có bảo hiểm, nhưng có thể không đủ để chi trả). Chi tiết quyền lợi thay đổi theo từng bang và từng công ty bảo hiểm.

CoverPair là một dịch vụ miễn phí giúp bạn hiểu các lựa chọn như bảo hiểm UM và kết nối bạn với một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép, người có thể giải thích điều gì áp dụng tại bang của bạn. Chúng tôi không cung cấp báo giá hoặc thiết lập mức giá, và chúng tôi không thể đảm bảo việc được chấp thuận hoặc được chi trả quyền lợi.

Bảo hiểm UM thường giúp gì

Bảo hiểm UM thường áp dụng cho các chấn thương của bạn và hành khách của bạn. Tùy theo hợp đồng và quy định của bang bạn, nó cũng có thể giúp chi trả các chi phí y tế, một số chi phí liên quan đến quá trình hồi phục và đôi khi là các chi phí liên quan khác sau tai nạn.

Thông thường sẽ có các phần khác nhau:

• Bảo hiểm trách nhiệm về thân thể (bodily injury): giúp chi trả cho các chấn thương khi người lái xe khác không có bảo hiểm.

• Bảo hiểm thiệt hại tài sản (property damage): có thể giúp chi trả thiệt hại cho xe của bạn khi người lái xe khác không có bảo hiểm. Không phải bang nào hoặc hợp đồng nào cũng có.

Nếu bạn thấy “bảo hiểm người lái xe không đủ bảo hiểm” (underinsured motorist, UIM) trên trang kê khai (declarations), thì đó là liên quan nhưng khác: thường áp dụng khi người lái xe khác có bảo hiểm, nhưng mức giới hạn của họ không đủ để chi trả những thiệt hại của bạn.

UM so với UIM so với “thanh toán y tế” (medical payments) (và những điểm cần lưu ý)

Mọi người thường nhầm lẫn các loại này, nên đây là cách phân biệt hữu ích.

Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm (UM) nhìn chung tập trung vào các vụ tai nạn do người lái xe không có bảo hiểm (hoặc không đủ bảo hiểm để được tính theo quy định của bang bạn).

Bảo hiểm người lái xe không đủ bảo hiểm (UIM) nhìn chung tập trung vào các vụ tai nạn do người lái xe vẫn có bảo hiểm, nhưng có thể không đủ.

Bảo hiểm thanh toán y tế (medical payments), đôi khi gọi là MedPay, có thể hoạt động theo cách khác. MedPay thường chi trả chấn thương bất kể ai là người gây tai nạn và có thể có các mức giới hạn riêng. Việc MedPay có áp dụng hay không và cách thức hoạt động phụ thuộc vào bang của bạn.

Nếu tài liệu hợp đồng của bạn liệt kê UM, UIM và MedPay, hãy so sánh tên gọi, mức giới hạn và đối tượng áp dụng. Một đại lý được cấp phép có thể giúp bạn hiểu ngôn ngữ cụ thể theo bang và mẫu đơn hợp đồng của bạn.

Nơi bảo hiểm UM thường áp dụng (và các mức giới hạn phổ biến)

Bảo hiểm UM thường áp dụng khi:

• Bạn bị người lái xe không có bảo hiểm hoặc không thể xác định được (với một số loại quyền lợi nhất định ở một số bang)

• Vụ tai nạn đáp ứng các yêu cầu của hợp đồng bạn (ví dụ như là một “sự kiện” được bảo hiểm theo hợp đồng xe ô tô)

• Những người bị thương và loại phương tiện được bao gồm trong mục UM của bạn

Các mức giới hạn UM/UIM thường được thể hiện theo dạng chia tách (đối với trách nhiệm về thân thể) và có thể được ghi như “mỗi người” (per person) và “mỗi tai nạn” (per accident), hoặc dưới dạng tổng hợp tùy theo bang của bạn. Một số hợp đồng cũng liệt kê mức giới hạn riêng cho thiệt hại tài sản.

Điểm quan trọng: lựa chọn “rẻ” không phải lúc nào cũng phù hợp nhất. Nếu chi phí y tế của bạn cao hơn mức giới hạn UM, bạn vẫn có thể phải tự chi trả các khoản không được bảo hiểm. Hãy cân nhắc liệu mức giới hạn bạn chọn có phù hợp với rủi ro, tình trạng sức khỏe và khả năng chi trả chi phí của bạn hay không.

Cách so sánh bảo hiểm UM trong hợp đồng của bạn (không cần thuật ngữ)

Khi bạn so sánh bảo hiểm UM, hãy tập trung vào bốn điểm thường quan trọng nhất:

1) Quyền lợi chi trả: chỉ trách nhiệm về thân thể, hay còn bao gồm cả thiệt hại tài sản

2) UM so với UIM: kiểm tra cả hai có được liệt kê hay không nếu bang hoặc tình huống của bạn khiến UIM trở nên quan trọng

3) Mức giới hạn: “mỗi người” (per person), “mỗi tai nạn” (per accident) và bất kỳ mức giới hạn nào cho thiệt hại tài sản

4) Ai được bảo hiểm: bạn và người thân trong gia đình, hành khách, và đôi khi là các phương tiện khác bạn đang sử dụng (tùy theo hợp đồng)

Để so sánh công bằng, bạn nên giữ các phần khác của hợp đồng cũng tương tự (như mức giới hạn trách nhiệm, khoản khấu trừ và lựa chọn va chạm/toàn diện). Nếu một báo giá có mức giới hạn bảo hiểm UM thấp hơn nhiều so với báo giá khác, có thể bạn không đang so sánh cùng mức độ bảo vệ.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ so sánh, hãy bắt đầu với cách so sánh báo giá bảo hiểm xe. Và nếu bạn muốn trao đổi với một người được cấp phép tại bang của mình, bạn có thể được kết nối với một đại lý hoặc nhà môi giới để người đó giải thích các thuật ngữ UM và UIM bằng ngôn ngữ dễ hiểu.

Những lỗi thường gặp khi người lái xe chọn bảo hiểm UM

Bảo hiểm UM là một trong những lĩnh vực mà hiểu nhầm nhỏ có thể dẫn đến khoảng trống lớn sau này. Dưới đây là những lỗi phổ biến cần tránh.

• Chọn mức giới hạn quá thấp chỉ để giảm chi phí hàng tháng. Nếu bạn bị chấn thương nghiêm trọng, mức giới hạn UM thấp có thể không theo kịp các chi phí y tế thực tế.

• Cho rằng UM chi trả mọi thứ. UM thường tập trung vào việc người lái xe khác thiếu bảo hiểm—không phải mọi loại tổn thất. Các lựa chọn va chạm/toàn diện và trách nhiệm dân sự của bạn có thể ảnh hưởng đến những gì được chi trả.

• Không kiểm tra cách ghi UM so với UIM. Ở nhiều bang và nhiều hợp đồng, cả hai đều có thể quan trọng. Đừng dựa vào một nhãn để hiểu nhầm rằng nó giống nhãn còn lại.

• Bỏ qua việc ai được bảo hiểm. Một số hợp đồng có quy định về người nào đủ điều kiện là người được bảo hiểm và những phương tiện hoặc người lái nào được bao gồm.

• So sánh báo giá mà không đối chiếu mức bảo hiểm. Hai hợp đồng “tương tự” có thể hoàn toàn khác nhau nếu mức giới hạn UM/UIM hoặc các loại trừ không giống.

Nếu bạn chưa chắc mình đang xem điều gì, việc đặt câu hỏi là hoàn toàn đúng. Một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép có thể giải thích chi tiết các mục UM/UIM cụ thể theo bang và ngôn ngữ hợp đồng của bạn.

Sẵn sàng để so sánh? Hãy truy cập quyền lợi bảo hiểm để có cái nhìn tổng quan hơn về các loại bảo hiểm xe ô tô, sau đó dùng cách so sánh báo giá bảo hiểm xe để đối chiếu các chi tiết trước khi bạn quyết định.