無保險駕駛人保障是什麼？

用白話解釋無保險駕駛人（UM）保障

無保險駕駛人保障旨在應對「責任方無法負擔」的情境——因為他們沒有保險，或保險額度不足。

多數人購買它，是為了在事故後保護自己，尤其在你受傷時。有些州也會在「其他駕駛人保障不足（underinsured）」的情況下使用（代表他們有保險，但可能不足以支付你的損失）。保障細節會因州別與保險公司而不同。

CoverPair 是一項免費服務，協助你理解像是 UM 保障這類選項，並讓你與合格的保險業務員或經紀人聯繫，請他們解釋在你所在州別適用的內容。我們不提供報價、不設定費率，也無法保證核准或保障。

無保險駕駛人保障通常能幫你什麼

UM 保障最常用在你以及你的乘客的受傷相關費用。視你的保單與州別而定，它也可能有助於支付醫療費、部分與復原相關的支出，以及在事故後的某些相關費用。

通常會有不同部分：

• 人身傷害保障：當其他駕駛人沒有保險時，協助支付受傷費用。

• 財物損失保障：當其他駕駛人沒有保險時，可能協助支付你的車輛損壞。不一定每個州或每份保單都包含。

如果你在保險聲明頁（declarations page）看到「保障不足的駕駛人」（underinsured motorist，UIM），這是相關但不同的概念：通常適用於對方有保險，但保險額度不足以彌補你的損失。

UM vs UIM vs「醫療付款」（medical payments）（以及你該留意什麼）

這些項目常被混在一起，所以這裡提供一個好用的整理方式。

無保險駕駛人（UM）通常著重在由「沒有保險」（或無法符合你所在州規則門檻）的駕駛人所造成的事故。

保障不足的駕駛人（UIM）通常著重在由「確實有保險」但可能不夠賠付的駕駛人所造成的事故。

醫療付款保障（有時稱為 MedPay）運作方式可能不同。MedPay 常常會在不論事故責任歸屬的情況下，涵蓋傷害，並且可能有自己的上限。MedPay 是否提供、以及如何運作，取決於你所在州別。

如果你的保單文件列出了 UM、UIM 和 MedPay，請比較它們的名稱、上限，以及各自適用誰。合格的代理人能協助你把你所在州別與你保單條款中的用語翻譯成更好理解的說法。

UM 保障通常適用於哪些情況（以及常見上限）

UM 保障通常適用於以下情況：

• 你遭到無保險駕駛人撞擊，或該駕駛人無法辨識（在某些州的某些保障類型中）

• 事故符合你保單的要求（例如屬於你自用汽車保單所涵蓋的「事故事件／occurrence」）

• 受傷的人與車輛類型在你的 UM 區段中有包含

UM/UIM 的上限常以「分項上限」（就人身傷害而言）呈現，可能會像「每人（per person）」與「每次事故（per accident）」這樣撰寫；或依你所在州別，以合併金額的方式呈現。有些保單也會另外列出財物損失的獨立上限。

一個重點：看似「便宜」的選項不一定最適合。如果你的醫療費超過你的 UM 上限，你仍可能留下未獲保障的費用。請評估你選擇的上限，是否符合你的風險、你的醫療狀況，以及你承擔費用的能力。

如何在保單中比較你的 UM 保障（不需要專有名詞）

當你比較 UM 保障時，請把重點放在通常最重要的四件事：

1）涵蓋什麼：只包含人身傷害，還是也包含財物損失

2）UM vs UIM：如果你所在州別或情境讓 UIM 很重要，請確認兩者都已列出

3）上限：如「每人（per person）」、「每次事故（per accident）」以及任何財物損失上限

4）誰是被保障對象：你與家人、乘客，以及有時候你正在使用的其他車輛（視保單而定）

要公平比較，也盡量讓保單其他部分相近（例如責任險上限、免賠額，以及碰撞／綜合險的選擇）。如果其中一份報價所含的 UM 保障上限比另一份低很多，你可能沒有在比較相同等級的保障。

如果你想要協助比較，可以從這裡開始：如何比較汽車保險報價。如果你想找在你所在州別持有執照的人討論，也可以透過 get matched 與合格的業務員或經紀人配對，由他們用白話解釋 UM 與 UIM 的條款用語。

駕駛人使用 UM 保障常見的錯誤

UM 保障是那種容易因為小誤會而導致後來出現大落差的領域。以下是常見的錯誤，請盡量避免。

• 只為了降低每月費用而選擇很低的上限。如果你受重傷，低 UM 上限可能跟不上實際的醫療費用。

• 以為 UM 能涵蓋所有項目。UM 通常著重在其他駕駛人缺乏保障的部分——並不是每一種損失都包含。你的綜合險／碰撞險選擇，以及責任險選擇，都可能影響實際會被支付的內容。

• 沒有確認 UM 與 UIM 的用語。在許多州與保單中，兩者都可能重要。不要只靠其中一個標籤就把意思等同另一個。

• 忽略被保障對象是誰。有些保單會規定哪些人符合「被保險人」資格，以及哪些車輛或駕駛人包含在保障範圍內。

• 沒有在對齊保障等級的情況下比較報價。就算兩份看起來「類似」的保單，若 UM/UIM 上限或除外條款不相同，差異可能非常大。

如果你不確定自己看到的是什麼，提問是完全可以的。合格的保險業務員或經紀人能為你所在州別與你的保單用語，解釋 UM/UIM 各個條款區段。

準備好開始比較了嗎？先到 coverage 查看更完整的汽車保險保障類型概覽，再使用 how to compare car insurance quotes 把細節對齊，等確定再做選擇。