Что такое страхование на случай ущерба от незастрахованных автомобилистов?

Страхование на случай ущерба от незастрахованных автомобилистов (UM) простыми словами

Страхование на случай ущерба от незастрахованных автомобилистов предназначено для ситуаций, когда водитель, виновный в ДТП, не может оплатить ущерб — потому что у него нет страховки или ее недостаточно.

Большинство людей покупают его, чтобы защитить себя после ДТП, особенно если они получили травмы. В некоторых штатах это также используют, когда виновный водитель недострахован (то есть страховка есть, но ее может не хватить). Детали покрытия зависят от штата и от страховщика.

CoverPair — это бесплатный сервис, который помогает разобраться в вариантах, например в UM, и связаться с лицензированным страховым агентом или брокером, который объяснит, что подходит в вашем штате. Мы не делаем расчетов и не устанавливаем тарифы, а также не можем гарантировать одобрение или наличие покрытия.

С чем обычно помогает страхование UM

Чаще всего покрытие UM относится к травмам вас и ваших пассажиров. В зависимости от вашего полиса и вашего штата оно также может помочь с оплатой медицинских счетов, некоторых расходов, связанных с восстановлением, и иногда с сопутствующими затратами после ДТП.

Обычно есть разные части:

• Покрытие вреда здоровью (bodily injury): помогает оплатить травмы, если второй водитель незастрахован.

• Покрытие ущерба имуществу (property damage): может помочь покрыть повреждения вашего автомобиля, если второй водитель незастрахован. Не во всех штатах и полисах это предусмотрено.

Если на странице с декларациями вы видите «недострахованный автомобилист» (underinsured motorist, UIM), это связано, но отличается: обычно применяется, когда у второго водителя есть страховка, но ее лимитов недостаточно, чтобы покрыть ваши убытки.

UM vs UIM vs «медицинские расходы» (medical payments) — и на что обратить внимание

Люди часто путают эти варианты, поэтому вот удобный способ разобраться.

Страхование на случай ущерба от незастрахованных автомобилистов (UM) обычно рассчитано на ДТП, вызванные водителями без покрытия (или с недостаточным покрытием, чтобы соответствовать правилам вашего штата).

Страхование на случай ущерба от недострахованных автомобилистов (UIM) обычно рассчитано на ДТП, вызванные водителями, у которых страховка есть, но ее может не хватить.

Страхование медицинских расходов (иногда его называют MedPay) может работать иначе. MedPay часто покрывает травмы независимо от того, кто виноват в ДТП, и может иметь собственные лимиты. Доступность MedPay и условия зависят от вашего штата.

Если в документах полиса перечислены UM, UIM и MedPay, сравните их названия, лимиты и то, к кому они применяются. Лицензированный агент поможет перевести формулировки на язык, понятный для вашего штата и формы полиса.

Где обычно применяется покрытие UM (и типичные лимиты)

Покрытие UM обычно применяется, когда:

• Вас ударяет водитель, который незастрахован или не может быть установлен (для некоторых типов покрытия в некоторых штатах)

• ДТП соответствует требованиям вашего полиса (например, является «событием», покрываемым вашим полисом автострахования)

• Права на возмещение распространяются на тех, кто получил травмы, и на типы транспортных средств, указанные в вашем разделе UM

Лимиты UM/UIM часто указываются в разделенном виде (для вреда здоровью) и могут быть оформлены как «на человека» и «на одно ДТП», либо как общая сумма — в зависимости от вашего штата. Некоторые полисы также указывают отдельные лимиты по ущербу имуществу.

Важный момент: «дешевый» вариант не всегда подходит. Если ваши медицинские расходы выше вашего лимита UM, вы все равно можете остаться с непокрытыми затратами. Оцените, соответствуют ли выбранные лимиты вашим рискам, вашей медицинской ситуации и вашей способности оплатить расходы из своего кармана.

Как сравнить покрытие UM в вашем полисе (без лишней терминологии)

При сравнении покрытия UM сосредоточьтесь на четырех вещах, которые обычно важнее всего:

1) Что покрывается: только вред здоровью или также ущерб имуществу

2) UM vs UIM: убедитесь, что оба варианта указаны, если ваш штат или ваша ситуация делает UIM важным

3) Лимиты: «на человека», «на одно ДТП» и любой лимит по ущербу имуществу

4) Кто застрахован: вы и члены семьи, пассажиры и иногда другие транспортные средства, которыми вы пользуетесь (в зависимости от полиса)

Чтобы сравнение было честным, постарайтесь сохранять одинаковыми и другие части полиса (например, лимиты ответственности, франшизы и варианты по столкновениям/комплексному покрытию). Если в одном расчете/предложении лимиты UM заметно ниже, чем в другом, возможно, вы сравниваете не уровень защиты, а разные условия.

Если вам нужна помощь с сопоставлением, начните с как сравнить предложения по автострахованию. А если хотите обсудить детали с лицензированным специалистом в вашем штате, вы можете получить подбор агента или брокера, который объяснит термины UM и UIM простыми словами.

Частые ошибки водителей при страховании UM

Покрытие UM — один из тех разделов, где небольшие недопонимания могут привести к серьезным пробелам позже. Вот типичные ошибки, которых стоит избегать.

• Выбор слишком низких лимитов только ради снижения ежемесячной стоимости. Если вы получили серьезные травмы, низкие лимиты UM могут не покрыть реальные медицинские расходы.

• Предположение, что UM покрывает все. UM обычно рассчитано на недостаток покрытия у другого водителя, а не на каждый тип убытков. Ваши варианты по комплексному/страхованию от столкновений и ответственность могут повлиять на то, что будет оплачено.

• Не проверять формулировки UM vs UIM. Во многих штатах и полисах оба варианта могут иметь значение. Не полагайтесь на то, что одно название означает другое.

• Пропускать, кто именно застрахован. В некоторых полисах есть правила о том, кто считается застрахованным лицом, и какие транспортные средства или водители включены.

• Сравнивать предложения без совпадения уровня покрытия. Два «похожих» полиса могут сильно отличаться, если не совпадают лимиты UM/UIM или исключения.

Если вы не уверены, что именно видите, можно задавать вопросы. Лицензированный страховой агент или брокер объяснит конкретные разделы UM/UIM для вашего штата и формулировки полиса.

Готовы сравнить? Зайдите на coverage для более общего обзора типов автострахования, а затем воспользуйтесь как сравнить предложения по автострахованию, чтобы заранее сопоставить детали перед тем, как принять решение.