无保险驾驶人保障是什么？

用通俗语言理解无保险驾驶人（UM）保障

无保险驾驶人保障旨在应对“责任方付不起”的情况——例如对方没有保险，或保险不足以满足您所在州的适用条件。

大多数人购买它，是为了在发生事故后（尤其是您受伤时）获得保护。有些州在对方为“保险不足”（underinsured）时也会使用这一保障：也就是对方有保险，但可能不足以覆盖您的损失。具体覆盖细节会因州而异，也会因保险公司而不同。

CoverPair 是一项免费的服务，帮助您理解诸如 UM 保障等选项，并将您与持牌保险代理人或经纪人对接，由他们说明在您所在州哪些条款适用。我们不提供报价，也不制定费率；我们也无法保证获批或覆盖结果。

无保险驾驶人保障通常能帮您处理什么

UM 保障最常用于支付您以及您乘客的伤害费用。具体还取决于您的保单和所在州，它可能也有助于支付医疗账单、与康复相关的部分费用，有时还能覆盖事故后的相关开支。

通常会有不同部分：

• 人身伤害保障：当另一位驾驶员没有保险时，有助于支付您的伤害。

• 财产损失保障：当另一位驾驶员没有保险时，可能有助于覆盖您车辆的损坏。但并非所有州或所有保单都包含。

如果您在声明页（declarations page）看到“保险不足驾驶人保障”（UIM），它与 UM 有关联但不同：通常适用于对方确有保险，但其限额可能不足以覆盖您的损失。

UM vs UIM vs “医疗费用支付”（以及需要留意什么）

人们经常把这些条款弄混，下面用更实用的方法帮您理清。

无保险驾驶人保障（UM）通常针对由“没有保险（或不足以满足您所在州规则的保险）”的驾驶员造成的事故。

保险不足驾驶人保障（UIM）通常针对由“确实有保险，但保险可能不够”的驾驶员造成的事故。

医疗费用支付保障（有时称为 MedPay）可能运作方式不同。MedPay 往往会在不论谁造成事故的情况下覆盖伤害，并且可能有其自身的限额。MedPay 是否可用、以及如何生效取决于您所在州。

如果您的保单文件列出了 UM、UIM 和 MedPay，请对比它们的名称、限额，以及分别适用于谁。持牌代理人可以帮助您把针对您所在州和保单条款的表述翻译得更清楚。

UM 保障通常适用于哪里（及常见限额）

UM 保障通常在以下情况下适用：

• 您被无保险驾驶员或无法识别的驾驶员撞到（在某些州的某些保障类型中可能也适用）

• 事故符合您保单的要求（例如：被您的汽车保单认定为“事故/事件（occurrence）”的情形）

• 受伤人员以及车辆类型包含在您的 UM 部分中

UM/UIM 的限额常以“分项限额（split limits）”形式显示（通常用于人身伤害），可能写成“每人（per person）”“每次事故（per accident）”，或在某些州以合并金额呈现。部分保单也会为财产损失列出单独的限额。

一个关键点：所谓“便宜”的选择不一定最适合您。如果您的医疗费用高于 UM 限额，您仍可能需要承担未被覆盖的费用。请考虑您选择的限额是否与您的风险、医疗状况以及承担费用的能力相匹配。

如何对比您保单中的 UM 保障（无需术语）

当您对比 UM 保障时，重点关注通常最重要的四件事：

1）覆盖内容：只有人身伤害，还是也包括财产损失

2）UM vs UIM：如果您的州或情况让 UIM 很重要，请确认两者都列在您的保单中

3）限额： “每人”“每次事故”，以及任何财产损失限额

4）保障对象：您和家庭成员、乘客，有时还包括您正在使用的其他车辆（取决于保单）

为了更公平地对比，最好也让保单的其他部分尽量保持一致（例如责任险限额、免赔额，以及碰撞/综合险的选择）。如果一个报价中的 UM 保障限额明显比另一个低，您可能并没有在比较同等水平的保护。

如果您想要帮助进行对比，可以先看 如何对比汽车保险报价。如果您希望和您所在州的持牌人士交流，您可以通过 获取匹配 与代理人或经纪人对接，由他们用通俗语言解释 UM 和 UIM 的条款。

驾驶人使用 UM 保障时常见的错误

UM 保障是那类领域：小小的误解可能会在后续带来巨大的保障缺口。以下是常见需要避免的错误。

• 为了降低月付成本而选择很低的限额。如果您受了严重伤，过低的 UM 限额可能跟不上真实的医疗开支。

• 以为 UM 覆盖所有问题。UM 通常关注的是对方缺乏保障——并不是每一种损失类型都包含。您的综合险/碰撞险以及责任险选择会影响最终支付内容。

• 没有核对 UM 与 UIM 的表述。在许多州和许多保单中，两者都可能重要。不要只凭一个标签就假设等同于另一个。

• 忽视保障对象。有些保单会规定谁符合“被保险人”的条件，以及包含哪些车辆或驾驶员。

• 在没有匹配保障水平的情况下对比报价。如果 UM/UIM 限额或除外情形不同，两份“看起来类似”的保单可能差异很大。

如果您不确定自己在看什么，询问问题完全可以。持牌保险代理人或经纪人可以为您解释您所在州和保单文本中对应的具体 UM/UIM 条款。

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