Yêu cầu bảo hiểm ô tô tối thiểu theo từng tiểu bang
Mỗi tiểu bang đặt ra các quy định tối thiểu riêng về bảo hiểm ô tô. Nắm được mức tối thiểu là một bước khởi đầu tốt, nhưng giới hạn pháp lý thấp nhất thường khiến người lái gặp rủi ro sau một vụ tai nạn nghiêm trọng.
Vì sao quy định bảo hiểm ô tô tối thiểu khác nhau theo tiểu bang
Bảo hiểm ô tô tại Mỹ được quản lý ở cấp tiểu bang. Điều đó có nghĩa là mỗi tiểu bang quyết định người lái xe cần phải mang theo những gì để đăng ký và lái xe hợp pháp. Các loại quyền lợi bắt buộc, mức giới hạn, quy định về giấy tờ chứng minh và hình phạt khi lái xe không có bảo hiểm đều có thể thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác.
Các tiểu bang cũng đưa ra lựa chọn khác nhau về quy tắc xác định lỗi. Ở hầu hết các tiểu bang, người gây ra tai nạn thường sẽ chịu trách nhiệm cho chi phí bồi thường liên quan đến thương tích và thiệt hại. Một số tiểu bang yêu cầu mua bảo hiểm tai nạn cá nhân, thường gọi là PIP, vì việc chi trả chi phí y tế thường được xử lý theo cách khác sau tai nạn.
Vì vậy, không có một chính sách “bảo hiểm ô tô tối thiểu” duy nhất trên toàn quốc. Một hợp đồng hợp pháp tại tiểu bang này có thể không đáp ứng quy định ở tiểu bang khác. Nếu bạn chuyển đến nơi ở mới, mua xe ở một tiểu bang mới, hoặc mới gần đây chuyển đến Mỹ, bạn nên kiểm tra các quy định nơi xe được đỗ và đăng ký.
Mức tối thiểu của tiểu bang thường gồm những gì
Ở nhiều tiểu bang, mức tối thiểu hợp pháp thường bắt đầu với bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Bảo hiểm trách nhiệm giúp chi trả cho thương tích hoặc thiệt hại tài sản mà bạn gây ra cho người khác trong một tai nạn thuộc phạm vi được bảo hiểm, trong giới hạn theo hợp đồng. Quyền lợi này không dùng để sửa chữa xe của chính bạn.
Mức tối thiểu của một tiểu bang thường gồm trách nhiệm dân sự về thương tật (bodily injury) và trách nhiệm dân sự về thiệt hại tài sản (property damage). Một số tiểu bang yêu cầu bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm hoặc lái xe không đủ bảo hiểm (uninsured/underinsured). Những tiểu bang khác yêu cầu PIP hoặc bảo hiểm chi phí y tế. Một vài tiểu bang cho phép các cách khác để chứng minh trách nhiệm tài chính, nhưng đa số người lái xe đáp ứng yêu cầu bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm ô tô từ công ty bảo hiểm.
Bạn có thể thấy giới hạn được viết dưới dạng ba con số, ví dụ 25/50/25. Thường là: giới hạn bồi thường thương tật cho mỗi người, giới hạn bồi thường thương tật cho mỗi tai nạn và giới hạn thiệt hại tài sản. Các con số khác nhau theo tiểu bang, và tên gọi cũng có thể khác, vì vậy hãy luôn đọc kỹ hợp đồng thực tế và các quy định hiện hành của tiểu bang bạn. Hướng dẫn của chúng tôi về các quyền lợi bảo hiểm và cách đọc hợp đồng bảo hiểm ô tô có thể giúp bạn hiểu các thuật ngữ.
Cách tìm yêu cầu hiện tại của tiểu bang bạn
Nguồn tốt nhất là sở bảo hiểm của tiểu bang bạn, cơ quan phương tiện cơ giới hoặc một trang web chính thức tương tự. Hãy tìm các trang về yêu cầu bảo hiểm ô tô, trách nhiệm tài chính, mức giới hạn trách nhiệm dân sự tối thiểu, quy định đối với người lái xe không có bảo hiểm và loại giấy tờ/chứng từ chứng minh được chấp nhận. Quy định của tiểu bang có thể thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra theo năm hiện tại thay vì dựa vào một bài viết cũ hoặc một bài đăng trên mạng xã hội.
Nếu cách diễn đạt khiến bạn thấy khó hiểu, hãy chậm lại và tập trung vào ba điểm: những quyền lợi nào là bắt buộc, mức giới hạn tối thiểu chính xác là bao nhiêu, và có quy định đặc biệt nào cho chủ xe đã đăng ký, người lái xe bị đình chỉ, hoặc người cần nộp hồ sơ SR-22 hay không. Nếu bạn có bằng lái từ nước ngoài, mới đến Mỹ, hoặc đang chuyển tiểu bang, hãy hỏi một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép để giải thích các quy định của tiểu bang áp dụng như thế nào trong trường hợp của bạn.
CoverPair là dịch vụ ghép nối miễn phí. Chúng tôi giúp bạn được ghép nối với một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép, người có thể giải thích các quy định theo từng tiểu bang và các lựa chọn hiện có. Để được ghép nối trên trang này, vui lòng không cung cấp số An sinh Xã hội, số giấy phép lái xe hoặc số hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Vì sao mức tối thiểu hiếm khi là đủ
Mức tối thiểu theo luật chỉ là như vậy: số tiền thấp nhất mà tiểu bang cho phép. Đây không phải là lời hứa rằng bạn sẽ được bảo vệ đầy đủ sau một vụ tai nạn nghiêm trọng. Hóa đơn y tế, tiền lương bị mất, chi phí sửa xe và các vụ kiện có thể vượt xa các giới hạn trách nhiệm dân sự thấp.
Ví dụ, nếu bạn gây ra một tai nạn liên quan đến nhiều người, chi phí thương tật có thể vượt giới hạn bồi thường thương tật tối thiểu rất nhanh. Điều tương tự cũng đúng với thiệt hại tài sản. Một chiếc xe mới hơn, một phương tiện kinh doanh, hàng rào, hoặc thiệt hại xảy ra với nhiều xe có thể đẩy chi phí vượt quá giới hạn thiệt hại tài sản thấp. Khi đó, bạn có thể phải tự chịu trách nhiệm cá nhân cho phần vượt quá giới hạn trong hợp đồng.
Mức bảo hiểm tối thiểu cũng có thể không bao gồm bảo hiểm va chạm (collision) hoặc bảo hiểm toàn diện (comprehensive). Hai quyền lợi này bảo vệ xe của bạn trong các tình huống khác nhau, chẳng hạn tai nạn, trộm cắp, mưa đá, hỏa hoạn hoặc va chạm với động vật, tùy theo hợp đồng. Nếu xe của bạn được tài trợ hoặc thuê mua, bên cho vay thường yêu cầu các quyền lợi này. Dù không bắt buộc, một hợp đồng rẻ nhất cũng không phải lúc nào là lựa chọn phù hợp.
Cách so sánh hợp đồng thông minh
Khi so sánh các lựa chọn, đừng chỉ nhìn vào giá. Hãy đảm bảo bạn đang so sánh cùng loại quyền lợi bảo hiểm, cùng mức khấu trừ và các giới hạn trách nhiệm tương tự. Phí bảo hiểm thấp hơn có thể chỉ đơn giản là đồng nghĩa với việc bạn nhận được ít sự bảo vệ hơn.
Cũng nên nghĩ về rủi ro thực tế của bạn. Nếu xe mới bị hư, bạn làm ai đó bị thương, hoặc bạn phải thay xe của chính mình sau bão hoặc trộm cắp thì chi phí có thể là bao nhiêu? Hợp đồng nên được đánh giá dựa trên những gì nó chi trả, những gì nó loại trừ, và số tiền bạn sẽ phải tự chi trả từ túi cá nhân.
Hãy dùng danh sách kiểm tra khi so sánh. Xem lại giới hạn trách nhiệm, bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm nếu được cung cấp hoặc nếu bắt buộc, mức khấu trừ, các trường hợp loại trừ, quyền lợi hỗ trợ đường bộ hoặc thuê xe theo tùy chọn, và việc hợp đồng có phù hợp với quy định của tiểu bang bạn hay không. Hướng dẫn của chúng tôi về cách so sánh báo giá bảo hiểm ô tô sẽ giúp bạn so sánh tương đương, và cách đọc hợp đồng bảo hiểm ô tô giải thích nơi tìm phần “mặt chữ nhỏ”.
Những lỗi thường gặp mà người lái xe hay mắc
Một lỗi phổ biến là cho rằng mức tối thiểu là đủ vì nó hợp pháp. Hợp pháp không đồng nghĩa với việc đã thỏa đáng. Một lỗi khác là mua hợp đồng mà không kiểm tra xem hợp đồng đó chỉ bao gồm trách nhiệm dân sự hay không, trong khi người lái lại kỳ vọng có bảo vệ cho xe của chính họ.
Người lái xe cũng gặp rắc rối khi dựa vào các con số mức tối thiểu cũ của tiểu bang, quên cập nhật hợp đồng sau khi chuyển chỗ ở, hoặc cho rằng mọi công ty bảo hiểm đều dùng cùng điều khoản theo cùng cách. Người nhập cư mới và người nói tiếng Anh không phải ngôn ngữ mẹ đẻ cũng có thể cảm thấy bị thúc ép mua nhanh mà không nhận được giải thích rõ ràng trước.
Hãy dành thời gian. Hãy hỏi từng quyền lợi làm được gì, mức giới hạn là bao nhiêu và những gì không được chi trả. So sánh toàn bộ hợp đồng, không chỉ nhìn vào khoản thanh toán hằng tháng. Nếu bạn cần giúp tìm một người được cấp phép để cùng xem xét các lựa chọn của mình, CoverPair có thể giúp bạn được ghép nối với một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép.
Tiểu bang của bạn có mức tối thiểu theo luật, nhưng mức này thường không đủ, vì vậy hãy so sánh các hợp đồng theo quyền lợi và giới hạn, không chỉ theo giá.