Liability vs. full coverage

Ano ang ibig sabihin ng liability-only

Ang insurance na liability ay tumutulong magbayad para sa pinsala o kapansanang naidudulot mo sa ibang tao kapag ikaw ang may kasalanan sa aksidente. Sa karamihan ng mga estado, kinakailangan ang kahit kaunting halaga ng liability coverage para makapagmaneho nang legal. Karaniwan itong may kasamang bodily injury liability at property damage liability.

Ang hindi nito ginagawa ay magbayad para ayusin ang sarili mong sasakyan matapos ang aksidenteng ikaw ang may kasalanan. Hindi rin nito awtomatikong sinasaklaw ang pagnanakaw, pambubugbog/pangwasak (vandalism), pagkasira dahil sa granizo (hail), pagbaha (flooding), pagbagsak ng mga bagay (falling objects), o ang pagtama sa isang hayop. Kaya mas mura ang polisiya na liability-only, pero mas maraming panganib ang naiwan sa iyo.

Ang minimum na limitasyon sa liability ng estado ay madalas na mababa. Maaari nitong matulungan ka lang matugunan ang legal na requirement, pero baka hindi sapat matapos ang seryosong aksidente. Ang pinakamurang polisiya ay hindi palaging ang pinakaligtas. Maaari kang magbasa pa tungkol sa mga karaniwang uri ng coverage sa aming coverage overview.

Ano ang ibig sabihin ng “full coverage” sa mga tao

Ang “full coverage” ay isang karaniwang pananalita, hindi isang iisang opisyal na uri ng polisiya. Sa pang-araw-araw na paggamit, kadalasang ibig sabihin nito ay liability coverage kasama ang collision at comprehensive coverage.

Tumutulong ang collision para magbayad sa pagpapagawa o pagpapalit ng iyong sasakyan matapos ang aksidente, kahit sino ang may kasalanan, depende sa iyong deductible at sa mga tuntunin ng polisiya. Tinutulungan naman ng comprehensive ang mga pagkaluging hindi dulot ng banggaan (non-collision) tulad ng pagnanakaw, sunog, vandalism, granizo, pagbaha, o pinsala sa salamin, muli ay depende sa iyong deductible at mga tuntunin ng polisiya.

May ilang driver din na nagdaragdag ng ibang proteksyon, tulad ng coverage para sa uninsured o underinsured motorists, mga medical payments, personal injury protection, reimbursement sa rental, o tulong sa kalsada (roadside help). Dahil nag-iiba-iba ang mga pangalan at requirement ng coverage ayon sa estado at insurer, basahin palagi ang mga detalye ng polisiya nang maingat. Ang gabay namin sa kung paano basahin ang polisiya ng car insurance ay makakatulong.

Sino ang maaaring bagayan ng liability-only

Maaaring tama ang liability-only kung ang iyong sasakyan ay luma, mababa ang market value nito, at kaya mong palitan ito sa sarili mong gastos kapag naging total loss. Pinipili ng ilang driver ang ganitong paraan kapag mataas ang dagdag na gastos ng pagdagdag ng collision at comprehensive kumpara sa halagang mayroon ang sasakyan.

Maaari rin itong maging panimulang hakbang para sa mga taong gustong mabilis na magkaroon ng legal na coverage. Pero ang mas mababang gastos ay may kapalit: kung ang sarili mong sasakyan ay ninakaw, lubhang nasira dahil sa panahon, o naging total loss sa aksidenteng ikaw ang may kasalanan, maaaring kailanganin mong magbayad mula sa sariling bulsa.

Ang karaniwang pagkakamali ay tutok lang sa buwanang bayad at huwag pansinin ang downside. Ang isa pang pagkakamali ay ang pagpili lang ng minimum na limitasyon ng estado nang hindi iniisip kung magkano ang posibleng halaga ng mas malaking claim. Minsan ay makatwiran ang liability-only, pero hindi ito awtomatikong ang pinakamahusay na “budget” na sagot para sa bawat driver.

Sino ang maaaring mas bagayan ng full coverage

Ang full coverage ay maaaring mas angkop kung ang iyong sasakyan ay mas bago, may makabuluhang halaga, o magiging mahirap para sa iyo na palitan. Maaari rin itong maging praktikal kung ginagamit mo ang sasakyan araw-araw para sa trabaho, pag-aaral, o mga responsibilidad ng pamilya at hindi mo kayang harapin ang malaking gastusing pampagawa.

Kung may car loan o lease ka, kadalasan ay hihilingin ng iyong nagpapautang o kumpanyang pang-lease ang collision at comprehensive. Gusto nilang protektado ang sasakyan dahil nakakatulong ito sa pag-secure ng loan o lease. Sa sitwasyong iyon, karaniwang hindi opsyon ang liability-only hanggang sa mabayaran ang loan o matapos ang lease.

Kahit walang kasamang nagpapautang, maraming driver ang pumipili ng mas malawak na proteksyon dahil hindi lang mga aksidente ang panganib. Nangyayari rin ang pagnanakaw, panahon (hal. granizo o pagbaha), pagkabasag ng salamin, at iba pang pagkaluging hindi dulot ng banggaan kapag naka-park ang sasakyan. Hindi madali ang magbayad nang higit para sa mas malawak na coverage, pero para sa ilang driver, iyon ang mas makatotohanang pagpipilian.

Paano binabago ng halaga ng sasakyan ang sagot

Isang kapaki-pakinabang na tanong ay ito: kung naging total loss ang sasakyan bukas, gaano kahirap para sa iyo itong palitan? Mas mahalaga ang sagot kaysa sa salitang “full coverage.” Kung ang pagpapalit ng sasakyan ay lilikha ng seryosong suliraning pinansyal, puwede mong isaalang-alang ang mas malawak na coverage para sa physical damage.

Minsan inihahambing ng mga driver ang halaga ng sasakyan sa dagdag na gastos ng collision at comprehensive. Kung halos walang halaga ang sasakyan, baka hindi makatuwiran ang magbayad nang malaki para ma-insure ang posibleng pinsala. Sa kabilang banda, kung malinaw pa rin ang halaga ng sasakyan, o limitado ang iyong ipon, ang pagtanggal sa mga coverage na iyon ay maaaring maglantad sa iyo sa isang pagkaluging hindi mo komportableng kayang tustusan.

Mahalaga rin ang deductible. Ang mas mataas na deductible ay maaaring magpababa ng iyong premium, pero nangangahulugan din ito ng mas malaking halagang babayaran mo mula sa sariling bulsa kapag may claim. Pumili ng deductible na makakaya mong bayaran nang makatotohanan sa isang emergency—hindi lang yung magpapaliit sa tingin ng buwanang bill.

Paano ihambing ang mga opsyon at iwasan ang mga karaniwang pagkakamali

Kapag inihahambing ang mga polisiya, tignan pa ang higit sa presyo. Suriin ang liability limits, kung kasali ang collision at comprehensive, ang deductibles, at anumang mahahalagang pagbubukod (exclusions). Siguraduhing inihahambing mo ang magkatulad na antas ng coverage. Kung masyadong mas mura ang isang quote, maaaring dahil mas konti lang ang sakop.

Nakakatulong din na isipin ang mga panganib sa totoong buhay. Naka-park ba ang sasakyan mo sa kalye? Nakatira ka ba sa lugar na may pagnanakaw, granizo, o pagbaha? Madalas ka bang magmaneho? May loan o lease ka ba? Kailangan mo ba ang sasakyan araw-araw? Ang mga detalyeng ito ay puwedeng magbago kung ano ang ibig sabihin ng “sapat na coverage.”

Kung gusto mo ng tulong sa pag-unawa sa iyong mga opsyon, ang CoverPair ay libreng matching service. Tinutulungan ka naming ma-get matched sa isang lisensyadong insurance agent o broker na makakapagpaliwanag ng mga coverage na available sa iyong estado. Para makakuha ng matching, ibahagi lang ang basic na impormasyon sa pakikipag-ugnayan at mga detalye ng sitwasyon dito. Huwag magpadala ng iyong Social Security number, driver's license number, o mga numero ng polisiya sa site na ito.

Bago ka pumili, basahin din ang aming gabay sa paano ihambing ang mga car insurance quote para maihambing mo ang mga alok na magkapareho ang kondisyon at makapagtanong nang mas maganda.