Как работают франшизы по автстрахованию
Франшиза — это сумма, которую вы оплачиваете из своего кармана до того, как страховка начнет оплачивать покрываемое событие. Понимание принципа работы помогает выбрать полис, которым вы сможете реально воспользоваться, если что-то пойдет не так.
Что такое франшиза
Франшиза по автстрахованию — это часть покрываемого ущерба, которую вы оплачиваете сами. Если ваша франшиза при столкновении составляет 500 долларов, а счет за ремонт — 3000 долларов, обычно вы оплачиваете первые 500 долларов, а полис может помочь оплатить остальное — в пределах условий полиса.
Франшизы обычно применяются к страхованию на случай столкновения и на случай полного/дополнительного ущерба (comprehensive), но не ко всем частям полиса. Чаще всего их устанавливают как фиксированную сумму — например, 250, 500, 1000 долларов и больше, однако конкретные варианты могут отличаться в зависимости от страховщика и штата.
Франшиза — это не плата, которую вы вносите каждый месяц. Обычно она становится важной только тогда, когда вы подаете заявление о страховом случае по покрываемому событию. Страхование ответственности (liability), которое помогает оплачивать ущерб или травмы, причиненные другим людям, часто не использует франшизу в таком же смысле.
Как франшиза выше или ниже влияет на то, что вы платите
В целом, более высокая франшиза означает, что вы оплачиваете больше, если подаете заявление. При этом стоимость полиса (страховой премии) может быть ниже. Более низкая франшиза обычно означает, что после страхового случая вам придется доплачивать меньше из своих средств, но премия может быть выше.
Этот компромисс важен, потому что самая низкая ежемесячная сумма оплаты не всегда лучший вариант. Если выбрать франшизу, которая слишком велика для вашего бюджета, вы можете столкнуться с трудностями при ремонте автомобиля после аварии или кражи — даже если у вас есть покрытие.
Полезно ориентироваться не только на ежемесячный платеж, но и на реальные деньги, которые у вас есть на руках. Если вам сложно сразу оплатить франшизу в 1000 долларов, более низкая сумма может быть реалистичнее. Если вы без труда сможете оплатить более высокую франшизу и хотите взять на себя больше риска, повышение суммы может подходить для вашей ситуации.
Когда франшизы обычно применяются
Чаще всего франшизы встречаются в страховании на случай столкновения и в расширенном страховании (comprehensive). Столкновение обычно связано с повреждениями в результате аварии, а comprehensive — с событиями, не связанными с аварией: кражей, вандализмом, пожаром, повреждением стекол, градом или наездом на животное. Точные правила могут различаться, поэтому важно прочитать полис.
Иногда для некоторых заявлений могут действовать отдельные правила франшизы, а некоторые страховщики предлагают разные франшизы для столкновения и для comprehensive. Например, вы можете выбрать франшизу 500 долларов при столкновении и 250 долларов по comprehensive — в зависимости от того, что разрешает перевозчик (страховая компания).
Если вы сравниваете варианты покрытия, полезно смотреть шире, чем только на размер франшизы. Также важны лимиты ответственности, исключения и правила оформления заявления. Подробнее можно узнать в как читать полис автстрахования и основы покрытия по автстрахованию.
Как выбрать франшизу, которую вы действительно сможете оплатить
Практичный способ выбора — задать простой вопрос: если завтра случится неприятность, смогу ли я оплатить эту сумму без кредита и без пропуска платежей? Если ответ «нет», то сейчас франшиза может быть для вас слишком высокой.
Также может помочь заранее иметь резерв на сумму франшизы. Некоторые водители выбирают франшизу, которая соответствует деньгам, уже отложенным на такой случай. Тогда страховой случай не превращается в более серьезную финансовую проблему.
Водители с более новыми автомобилями, автомобилями в кредите или с ограниченными сбережениями часто предпочитают более предсказуемые расходы из собственных средств. Другие водители могут быть готовы взять на себя больше риска в обмен на другую структуру премии. Универсального «лучшего» варианта для всех не существует, и правильный выбор может меняться по мере того, как меняются стоимость автомобиля, ваши сбережения и история вождения.
Что означают варианты франшизы для разных водителей
Если вы новый водитель, молодой водитель, водитель с SR-22 или человек, который восстанавливает покрытие после перерыва, может возникнуть желание сосредоточиться только на ежемесячной стоимости. Это понятно, но франшиза все равно важна, потому что она влияет на то, что вы сможете оплатить после страхового случая.
Если у вас старый автомобиль с меньшей рыночной стоимостью, некоторые водители решают, что определенные виды покрытия или настройки франшизы не стоят того в их ситуации. Но это личное решение: оно должно опираться на автомобиль, возможные расходы на ремонт и вашу потребность в защите — а не только на стоимость полиса.
Если вы недавно в США или пользуетесь водительским удостоверением иностранного образца, условия полиса могут казаться запутанными. Лицензированный страховой агент или брокер может объяснить, как работают варианты франшизы в вашем штате и у вашего страховщика. CoverPair — бесплатный сервис подбора, и мы можем помочь вам найти лицензированного страхового агента или брокера, который разберется с вариантами вместе с вами.
Как сравнивать варианты франшизы правильно
При сравнении полисов не смотрите только на ежемесячную стоимость. Сравните размер франшизы, лимиты покрытия и какие виды ущерба включены. Полис, который кажется дешевле на первый взгляд, может обойтись дороже, если франшиза окажется слишком высокой для вашего бюджета или если покрытие окажется не таким, как вы ожидали.
Полезно сравнить несколько предложений и изучить детали рядом. Наш путеводитель по сравнению предложений по автстрахованию объясняет, на что обратить внимание и как не упустить важные отличия.
Частые ошибки — выбирать франшизу только потому, что она снижает премию, забывать, что после покрываемого страхового случая франшизу придется оплатить, предполагать, что для каждого вида покрытия действует одинаковая франшиза, и не проверять, сможете ли вы оплатить расходы из собственных средств. Самый безопасный вариант обычно тот, который подходит и вашему бюджету сейчас, и вашей способности оплатить позже.
Франшиза — это ваша доля расходов по страховому случаю, и правильный размер — тот, который вы действительно сможете оплатить, если автомобиль получит повреждения.