Нужно ли полное покрытие на старом автомобиле?

Что люди имеют в виду под «полным покрытием»

«Полное покрытие» — это не один официальный тип полиса. Простыми словами, обычно под этим подразумевают полис, который включает обязательную по закону ответственность перед третьими лицами, а также страхование на случай столкновения и на случай непредвиденных событий, не связанных со столкновением.

Ответственность помогает оплатить ущерб или травмы, которые вы причиняете другим людям, в пределах лимитов вашего полиса. Столкновение может помочь оплатить ремонт вашего автомобиля после аварии, даже если в аварии виноваты вы. «Непредвиденные события» может покрывать, например, кражу, вандализм, град, пожар, падение предметов, а также столкновение с животным.

На старом автомобиле обычно вопрос не в том, нужна ли ответственность. Она нужна большинству водителей, потому что штаты обычно требуют ее, и потому что аварии могут обходиться дорого. Главный вопрос — стоит ли по-прежнему платить за страхование на случай столкновения и «непредвиденных событий» именно для этого транспортного средства.

Если хотите кратко разобраться в распространенных видах покрытия, см. основы страхового покрытия. Имейте в виду: названия покрытий, правила, лимиты и цены зависят от штата и от страховщика.

Когда полное покрытие на старом автомобиле все еще может быть разумным

Старый автомобиль все равно может быть ценным, и его имеет смысл защищать. Если вы пользуетесь им каждый день, чтобы добираться на работу, в школу или по семейным делам, оплата страхования на случай столкновения и «непредвиденных событий» может быть оправданной, потому что заменить машину за свой счет может быть сложно.

Это может иметь смысл и если у автомобиля все еще есть существенная стоимость, если в вашем регионе высокие расходы на ремонт или если вы живете там, где часты кражи, град, наводнения или случаи столкновения с животными. Даже автомобиль, который стоит немного, может создать большую проблему, если вы не можете быстро заменить его.

Еще одна частая причина — кредит или лизинг. Если вы все еще вносите платежи, кредитор или лизинговая компания часто требует страхование на случай столкновения и «непредвиденных событий». В таком случае отказаться от них обычно не получится, пока автомобиль полностью не будет выкуплен.

Некоторые водители также оставляют «непредвиденные события», но повышают франшизу, либо сначала убирают страхование на случай столкновения и оставляют «непредвиденные события», если кража или погода/стихийные факторы — больший риск. Что доступно, зависит от страховщика и штата.

Когда это может уже не стоить того

На некоторых старых автомобилях стоимость страхования на случай столкновения и «непредвиденных событий» может стать слишком высокой по сравнению с тем, сколько машина стоит. Обычно страховка выплачивает, исходя из фактической стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая (actual cash value), за вычетом вашей франшизы, а не из того, сколько вы изначально заплатили за машину.

Это означает, что если рыночная стоимость автомобиля низкая, выплата по заявлению может быть ограничена. Пример: если автомобиль стоит около 3 000 долларов, а франшиза — 1 000 долларов, то максимум, который вы можете получить после полной конструктивной гибели, может составить примерно 2 000 долларов — в зависимости от деталей страхового случая и условий полиса. В такой ситуации может не ощущаться, что ежегодные платежи за эти виды покрытия того стоят.

Нет одного возраста, после которого полное покрытие автоматически перестает быть оправданным. Хорошо ухоженный автомобиль 12 лет все еще может быть предметом разумной защиты. А вот заметно более новый автомобиль с большим пробегом или историей повреждений — может уже не быть. Важно то, какова стоимость, какая франшиза, каковы ваши финансовые возможности и насколько риск вам комфортен.

Простой способ рассуждать о решении

Начните с трех вопросов. Во-первых, какова стоимость автомобиля сегодня с реалистичной точки зрения? Во-вторых, во сколько вам обходятся страхование на случай столкновения и «непредвиденные события»? В-третьих, сможете ли вы самостоятельно отремонтировать или заменить автомобиль, если его украдут или он будет списан после аварии?

Если оплата покрытия за год составляет большую часть стоимости автомобиля — это повод внимательно все проверить. Если франшиза настолько высокая, что выплата по заявлению поможет незначительно, это тоже важно. Но если потеря автомобиля создаст серьезную финансовую проблему, сохранение покрытия может оставаться более безопасным вариантом.

Также стоит смотреть шире, чем только на сам автомобиль. Ответственность защищает вас от требований, которые могут предъявить другие люди после аварии. Для многих водителей именно эта часть полиса — наиболее важная для внимательного рассмотрения. Часто минимальные суммы по штату недостаточны для серьезной аварии.

Это общая информация, а не страховой совет. Если вы хотите помощь в понимании ваших вариантов, CoverPair может подобрать вам лицензированного страхового агента или брокера. Чтобы пройти подбор, не указывайте на этом сайте номер социального страхования (Social Security), номер водительского удостоверения или номер полиса.

Как сравнить варианты

Практичный подход — сравнить больше чем одну версию вашего полиса. Вы можете попросить лицензированного страхового агента или брокера показать разницу между вариантами: только ответственность, ответственность плюс «непредвиденные события» и ответственность плюс страхование на случай столкновения и «непредвиденные события». Также можно сравнить разные уровни франшизы.

При сравнении не смотрите только на цену. Проверьте лимиты ответственности, франшизы и то, не убираются ли ключевые виды покрытия. Самый дешевый вариант не всегда является правильным — особенно если после аварии вы окажетесь сильно не защищены.

Также полезно уточнить, как страховщик оценивает старые автомобили после полной конструктивной гибели, применяются ли правила для запчастей сторонних производителей и какие дополнительные виды покрытия включены или исключены. Сравнение «бок о бок» может сделать разницу в небольшой надбавке более заметной.

Для пошагового руководства прочитайте как сравнивать предложения по автострахованию. Если вы хотите помощь с тем, чтобы пройти это вместе с кем-то, CoverPair может помочь вам найти лицензированного страхового агента или брокера.

Частые ошибки, которых стоит избегать

Многие водители принимают это решение слишком быстро. Они слышат «старый автомобиль» и предполагают, что полное покрытие всегда пустая трата денег, или продолжают платить за него годами, не проверяя, подходит ли оно по-прежнему.

Правильнее — пересмотреть цифры, реальную стоимость машины и ваш собственный уровень риска. Это особенно важно, если изменились ваши условия вождения, место проживания, финансы или то, как вы используете автомобиль.